Emprunt immobilier locatif : quelles questions se poser ?
Quand on a démarrer la réflexion de l’achat d’un bien locatif, il y a une étape importante qui apporte généralement beaucoup d’ interrogations (surtout si il s’agit du premier achat), c’est l’emprunt immobilier. Aujourd’hui, nous allons voir les principales questions qu’il faut se poser quand on doit aller demander de l’argent à son banquier… C’est parti !
Pousser la porte du banquier
Il n’est déjà pas facile lorsque l’on à besoin d’argent et que l’on doit demander à sa famille ou ses amis car nous avons forcément une forte appréhension de la réponse de la personne et nous avons peur du NON !
Un non d’une personne que l’on connaît est souvent vécu comme un échec et cela à tendance à nous démoraliser mais imaginez quand c’est une personne que l’on ne connaît pas et qui est un professionnel pour dire NON !
Imaginez ce que vous ressentirez ou ce que vous avez senti lorsque un banquier vous dira ou vous a dit NON !
Déjà c’est souvent pour une somme bien plus importante que pour un ami ou de la famille puisque la, il s’agit d’un achat immobilier locatif… Vous avez donc la pression de la somme mais aussi vous savez que la réponse de votre banquier est très importante pour vous voir vitale car cela peut changer votre vie future à court, moyen et long terme.
Ensuite, vous ne connaissez pas du tout le banquier ou très peu puisque vous avez pu le rencontrer à maintes reprises pour la gestion de vos comptes ou peut être déjà pour une demande d’emprunt mais vous ne le connaissez pas forcément personnellement.
De plus, vous pouvez avoir de mauvaises relations ou des à priori sur lui…
Enfin bref, vous n’êtes pas en terrain conquis voir vous êtes en terrain ennemi…
Mais il vous faut ce fichu emprunt immobilier pour concrétiser ce projet d’achat locatif alors autant se préparer et se poser déjà les bonnes questions pour avoir un grand OUI !
L’emprunt immobilier locatif et ses questions
Si vous avez déjà emprunté auprès d’un banquier par exemple pour acheter une résidence principale et que donc un banquier vous à déjà dit oui, vous avez un gros avantage, en effet, un emprunt immobilier pour du locatif est le même que pour un emprunt immobilier pour sa résidence principale donc vous avez déjà l’expérience du terrain…
Pour ceux qui n’ont encore jamais emprunter, sachez que l’une des premières choses que va faire votre banquier après vous avoir demandé votre projet, c’est de calculer votre taux d’endettement qui normalement ne doit pas être supérieur à 33%.
Pour être plus sérieux devant le banquier, calculez le avant sur meilleurtaux.com par exemple (mais il existe bien d’autres calculateurs) car déjà cela vous permettra de savoir ou vous en êtes par rapport à ce taux de 33% et cela vous permettra donc de montrer que vous vous investissez dans ce projet auprès du banquier.
Si jamais vous dépassez déjà le taux de 33% d’endettement, pas de panique, cela n’est pas éliminatoire puisque une banque peut prêter bien au dessus de ce taux.
Vous devrez aussi vous poser la question avant d’aller voir un banquier si vous souhaitez financer votre bien par un emprunt immobilier amortissable ou “in fine”.
L’avantage du prêt “in fine” c’est que les remboursements mensuels à la banque sont plus faible, ce qui vous permet donc plus facilement de le payer intégralement avec le loyer et d’avoir éventuellement un cash flow mais les intérêts risquent d’être plus cher que le prêt amortissable et le banquier risque de vous demander un apport (ou des garanties) plus important (es).
A vous de choisir… !
Ensuite, le choix d’emprunter à taux fixe ou variable va se poser et ici il y a deux stratégies selon l’utilité que vous ferez dans le futur de votre bien.
En effet, si vous souhaitez le garder longtemps (du moins jusqu’à la fin de l’emprunt), un taux fixe est l’idéal car vous savez jusqu’à la fin de l’emprunt immobilier combien vous sortez tous les mois (la mensualité) et vous savez tous les mois ce que vous rentrez (le loyer).
Par contre si vous souhaitez faire une opération achat-revente d’ici quelques années et ne pas aller au bout de l’emprunt immobilier, un taux variable peut être la bonne solution…
Enfin, il vous faudra savoir le montant de votre apport, il peut être important ou de … zéro mais moins vous mettrez d’apport et plus l’avantage est conséquent puisque l’argent que vous n’investissez pas peut être gardé au chaud pour d’autres projets et donc moins vous mettez d’apport et plus vous profitez de l’effet de levier.
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Avez vous déjà fait un emprunt immobilier locatif ? Quelles autres questions vous êtes vous posées ?
